Zdravotní pojišťovny patří k nejvýnosnějším společnostem na světě, protože shromažďují mnohem více pojistného, než si vyplácejí v nárocích. Někteří zaměstnavatelé snížili zdravotní péči kvůli vysokým nákladům na pojistné; jiní nabízejí levnější, méně komplexní politiky s vyššími částkami odměn a spoluúčasti. Rostoucí počet společností, zejména těch s více než 500 zaměstnanci, se rozhodl převzít roli (a zisky) pojišťovny tím, že "pojišťuje své zaměstnance" svůj plán zdravotní péče pro zaměstnance a pořizuje pojistné smlouvy stop-loss ke snížení rizika.
Definice
Zastavení ztráty pojištění je druh pojištění podnikání pro společnosti, které pojišťují své zdravotní pojištění svých zaměstnanců. Takové podniky účinně působí jako jejich vlastní pojišťovna a platí z lékařských výdajů kryté zdravotní výdaje svých zaměstnanců. Politika zastavení ztrát stanovuje strop odpovědnosti společnosti za výdaje na zdravotní péči svých zaměstnanců. Jedná se o pojistnou smlouvu mezi společností a dopravcem stop-loss, nikoli o zdravotní politiku, která se vztahuje na jednotlivé účastníky plánu.
Účel
Self-pojištění může být riskantní. Zatímco některé velmi velké společnosti mají přiměřené finanční rezervy, katastrofické nároky by mohly dát menší společnost ve finančním ohrožení. Zásada zastavení ztráty znamená, že pojišťovací dopravce vstoupí a zaplatí kryté náklady, které přesahují limity stanovené politikou a zastaví ztrátu, kterou by společnost jinak vznikla.
Typy
Existují dva typy pojištění zastavení ztráty: Individuální ztráta ztráty nebo ISL, která je založena na odpočitatelnosti, kterou zaměstnavatel vyplácí jednotlivému zaměstnanci, a Agregátní zastavení ztráty nebo ASL, na základě které je zaměstnavatel odčitatelný z celkového počtu všech nároky svých zaměstnanců. Některé zásady stop-ztráty se týkají obou. V rámci těchto dvou typů existuje široká škála produktů stop-loss s různými limity a cenami.
Úvahy
Společnosti, které samy pojišťují, obvykle zřizují svěřenecký fond na výdaje na zdravotní péči. Peníze, které by byly poskytnuty zdravotní pojišťovně (buď prostřednictvím pojistného zaměstnavatele a / nebo odvody zaměstnance), financují účet a pohledávky se hradí z účtu. Rozdíl (což by byl zisk pojišťovny) zůstává u zaměstnavatele. Výše úrokových výnosů z zůstatku by mohla kompenzovat náklady na politiku stop-loss. Správa pohledávek, stejně jako koordinace pojištění zastavení ztráty, nemusí nutně provádět zaměstnavatel "v podniku"; může být zadáno subdodavatelem správci třetí strany.
Limity
Tradičně platí, že zásady stop-loss mají maximální životnost na osobu od 1 do 5 milionů dolarů. Podle reformy zdravotnictví Spojených států v roce 2010 musí být životní limity odstraněny z plánů zdravotní péče, včetně těch, které jsou financovány samy. Zaměstnavatelé hledají své dopravce stop-loss, aby je ochránili před neomezenou odpovědností. Mnoho z velkých dopravců, jako jsou Cigna, Aetna a UnitedHealth, nabízejí po určitou dobu neomezenou stop-ztrátu (za cenu), ale obecně jsou obtížně dosažitelné nezastavené politiky stop-loss.
