Pro jakýkoli typ pojištění jsou někteří lidé a podniky pravděpodobněji požádáni v určitém okamžiku po dobu trvání smlouvy. Zda se tato zásada vztahuje na zdravotní péči, zanedbání odborné praxe nebo ztrátu jakéhokoli jiného typu, budou existovat i někteří pojištěni, u kterých je větší riziko, že budou potřebovat toto pokrytí. Jedna definice sdílení rizik by mohla být "skupina tvořená pojišťovnami, která by poskytla katastrofické pokrytí sdílením nákladů a potenciální expozice." Sdružení rizik pomáhají pojišťovnám nabízet pokrytí zákazníkům s vysokým i nízkým rizikem. Také snižují riziko, které nese každá pojišťovna tím, že ji rozšiřuje mezi mnoho.
Tipy
-
Pojistné fondy jsou mechanismem řízení rizik, pomocí něhož mohou pojišťovny nabízet pojistné produkty více rizikovým osobám a podnikům za určité katastrofické ztráty tím, že sdílejí náklady a potenciální expozici rovnoměrněji.
Výhody sdružování rizik v pojišťovnictví
Jednotlivci a podniky obecně nakupují pojistky, aby se ochránily před neobvyklými, ale potenciálně nákladnými škodami a ztrátami. Ztráty mohou být více nebo méně nepravděpodobné ze statistického hlediska, ale pokud dojde k nešťastné události, může mít potenciál být finančně katastrofální pro danou firmu nebo osobu. Některé druhy pojištění jsou vyžadovány. Například státní vlády vyžadují od všech řidičů, aby udržovali přiměřené pojištění vozidel.
Vytváření rizikových fondů pomáhá pojišťovnám rozložit riziko a vyhýbat se typu masivního výplaty požadovaného po katastrofické ztrátě. Jedná se o formu řízení rizik pro pojišťovny. Pokud se uplatní nárok na úhradu z důvodu katastrofické ztráty, zúčastněné pojišťovny rozdělí ztrátu mezi sebou. To pomáhá ochránit menší žalobce před tím, než budou odkryty z důvodu jejich bankrotu či uzavření pojišťovny.
Kombinace rizik a pojistné
Čím větší rizikový fond, tím ostřejší a stabilnější pojistné by mělo být. To však vždy neznamená, že se jedná o nejnižší pojistné. Například velký fond rizikového zdravotního pojištění by měl mít stabilní pojistné (to znamená, že pojistné by se nemělo výrazně nebo rychle měnit), ale tyto pojistné by nemusely být nutně nejnižší dostupné nebo dokonce na nízké straně řady nákladů. Nižší pojistné jsou místo toho spojeny s nejnižšími náklady na zdravotní péči v průměru na jednoho člena fondu (tj. Pojištěného).
Je to proto, že pojišťovny s vysokým rizikem v průměru stojí statisticky významně více peněz po dobu trvání pojistky. Například osoba s onkologickým onemocněním, která dlouhodobě léčí onemocnění, bude mít za stejné časové období mnohem vyšší zdravotní náklady než zdravý člověk. Starší lidé budou obecně platit více za životní pojištění než mladí dospělí a noví řidiči v jejich mladiství budou platit více za pojištění automobilu než zkušení, opatrní řidiči s vynikajícími jízdními záznamy. Jak jste očekávali, lidé s nižším rizikem dostávají pojistné, které jsou obecně mnohem levnější. Spojením pojištěnců s vysokým a nízkým rizikem do jednoho fondu se potenciální náklady, které jsou pojišťovnám poskytovány, stávají zvládnutelnějšími a stabilnějšími.
Pojistné mateřské společnosti poskytují podrobné analýzy pravděpodobnosti určitého druhu ztráty a závažnosti vzniklé škody. Aktivisté jsou odborníci s vysokou kvalifikací v oblasti financí a statistiky. Pojišťovny přebírají pojistně-matematické analýzy a přijímají sazby, které jsou přijatelné a (doufejme) přiměřené. Pojistně matematičtí činitelé zkrátili čísla, aby podpořili obecná tvrzení, na kterých jsou vydávány pojistky a pojistné.
V případě fondů rizik se pojistné vypočítá tak, aby se dosáhlo rovnováhy mezi mimořádně očekávanými náklady vysoce rizikových jednotlivců nebo podniků a pravděpodobností, že jsou tyto politiky nutné.
Sdružování rizik a zdravotní pojištění
Mnoho typů pojišťovacích prací s rizikovým fondem. Zdravotní pojištění je pravděpodobně nejznámějším kontextem. Nedávno navržená federální legislativa v USA by vytvořila fondy s vysokým rizikem jako alternativu k ustanovením zákona o cenově dostupné péči, které brání pojišťovnám, aby odmítly pokrýt již existující podmínky.
Před zdravotním pojišťovacím personálem pojistné smlouvy tradičně vyloučily pokrytí již existujících podmínek, někdy za určitou dobu čekání. ACA požadovala pojišťovny, aby tyto vyloučení zrušily, a tak zajistily pokrytí osob s již existujícími podmínkami. Prémie však mohou přesto odrážet posouzení rizika vyšší než obvyklé.
V zásadě ACA vytvořila v každém státě rizikový fond, který používají společnosti při stanovení pojistného programu. Společnosti v zásadě sdružují všechny plány pojištění, které splňují požadavky ACA, které pak rozšiřují náklady na pojištění osob s vyšším rizikem, jako jsou chronicky nemocní, starší lidé a další, kteří mají vyšší zdravotní náklady.
Vládní nebo veřejnoprávní fondy rizik
Zvláštní formou fondu pojištění je vládní nebo veřejný subjekt rizikového fondu. Tyto rizikové fondy v podstatě pracují stejným způsobem jako fondy pojišťoven. Rozdíl spočívá v tom, že místo toho, aby byly vytvořeny a provozovány mezi pojišťovnami, jsou tyto skupiny tvořeny veřejnými organizacemi nebo vládními jednotkami. Například městské vlády státu by se mohly spojit dohromady, aby vytvořily rizikový fond pro náhradní pojištění pracovníků. Další příklady vládních orgánů nebo veřejných organizací, které by mohly vytvářet rizika, jsou vlády státu, státní orgány a školní obvody. Mezivládní soubor rizikových fondů poskytuje alternativu členským státům nebo orgánům, aby samofinancovali vlastní pojištění, sdíleli ztráty a dohodli se na výpočtech pojistného. Vládní jednotky někdy preferují tento přístup oproti tradičnímu pojistnému krytí kvůli své schopnosti kontrolovat náklady a výplaty.
