Pro banku možná není nic důležitějšího, než půjčky, které udělají. Úvěry jsou způsob, jakým banka vydělává peníze. Když úvěry selžou, může to být pro banku fatální. V extrémních případech je federální vláda nucena vstoupit a zachránit systém, což penězům daňových poplatníků stojí.
Bankovnictví
Půjčky jsou životním prostředím banky. Všechny podniky prodávají produkty a produkt banky jsou peníze. Banky vydělávají peníze tím, že vkládají finanční prostředky od vkladatelů a jiných zdrojů a pak půjčují peníze zákazníkům. Bankovní rozdíly jsou rozdíly mezi úroky, které musí banka zaplatit, aby získala finanční prostředky, a úrokovou sazbu, kterou banka účtuje na úvěr. Například, banka může zaplatit dvě procentní úroky vkladateli a účtovat zákazníkovi šest procent úroku z úvěru. Čtyři procentní body jsou rozpětí banky a její zisk.
Druhy úvěrů
Banky dělají nejrůznější úvěry, ale mohou být rozděleny do dvou kategorií: rezidenční a komerční. Úvěry na bydlení představují peníze půjčené osobám, které chtějí financovat nákup domů s hypotékou. Ty mohou být pevné nebo nastavitelné s termíny od několika let do 40 let. Banky často prodávají své dlouhodobé hypoteční úvěry, a ne uchovávají je ve svých knihách jako ochranu proti inflaci. Komerční půjčky jsou úvěry poskytnuté osobám, které chtějí založit nebo rozšířit podnik.
Když půjčky jsou špatné
Banky očekávají, že určité procento půjček bude špatné. Jinými slovy, vědí, že někteří dlužníci nebudou moci provést platby. V těchto případech banka odebere nemovitost od dlužníka, ať už je to domácí nebo komerční podnikání. Banka se pak pokusí prodat nemovitost jako uzavření trhu. V slušné hospodářské situaci mohou banky získat zpět většinu svých peněz z úvěrů tím, že prodávají nemovitost za dobrou cenu. Také banky stavějí rezervy na ztráty z úvěrů a tlumí úder.
Špatné úvěry ve špatné ekonomice
Ztráty z úvěrů mohou banky zasáhnout obzvláště tvrdě v době špatné ekonomiky, zvláště pokud by banky byly v době, kdy byly dobrá, příliš volné s jejich půjčováním. Špatná ekonomika obvykle vede k poklesu cen na nemovitostech podporovaných bankovními úvěry. To znesnadňuje banku, aby vrátila své peníze, pokud se platby na úvěr přestanou dostávat. Například banka možná půjčila 8 milionů dolarů na projekt nákupního centra, který stojí jen 3 miliony dolarů, když přestanou platit úvěrové platby. na nákladné ztráty pro banku.
Bankovní selhání
Zhoršená ekonomika může být smrtelná pro banky, které mají příliš mnoho z těchto špatných úvěrů a nedostatečné rezervy na zmírnění úderu. V takových případech podnikne federální pojištění vkladů, aby převzal banku a pokryl vklady svých zákazníků. Stovky amerických bank mohou skončit selháním kvůli spekulativnímu boomu úvěrů, ke kterému došlo v tomto století. To donutilo ministerstvo financí Spojených států k záchraně mnoha bank a daňové poplatníky nakonec zaplatili účet.
