Bankovní účty lze snadno považovat za samozřejmost, pokud jste vždy měli jednu, ale pro mnoho světové populace, to není pravda. Zpráva Světové banky za rok 2017 Global Findex, která hodnotí využití a přístupnost bank na celém světě, odhaduje přibližně 1,7 miliardy lidí po celém světě nemělo žádný bankovní účet a tudíž malý nebo žádný přístup k finančním službám. Dokonce i mezi těmi, kteří mají bankovní účty, zůstává přístup k úvěrům a úvěrům pro chudé i poddůstojné.
Instituce mikrofinancování se snaží překonat tuto mezery a přinést finanční služby osobám, které by jinak neměly.
Žádné majetek, žádná záruka, žádné možnosti
Na většině trhů je obtížné nebo nemožné získat běžný bankovní účet, pokud nemáte pravidelný příjem, žádný smysluplný majetek nebo v některých případech dokonce pevnou adresu. Pokud hledáte půjčku, je to ještě těžší. Ironií je, že i malá půjčka může stačit k tomu, aby někomu pomohla vymanit se z chudoby tím, že jim umožní koupit zboží, dodávky nebo potřebné vybavení, které pak může být použito k vytvoření podnikatelského příjmu.
Pokud neexistuje banka pro mikrofinancování nebo jiný poskytovatel mikrofinancování, ani vládní programy, které naplní podobnou škálu, externí finančníky - jinými slovy, vysoce-úrokové půjčky žraloci - jsou často jediným dostupným zdrojem, což dlužníkům zhoršuje dříve.
Účel mikrofinancování
Účelem mikrofinancování je tedy dát finanční nástroje do rukou lidí, kteří by k nim jinak neměli přístup. Existuje několik různých základních důvodů pro to.
Vlády sponzorují mikrofinancování, nebo dokonce ji poskytují přímo, protože to snižuje chudobu a stimuluje ekonomiku. Skupiny pomoci, neziskové organizace a nevládní organizace (NGO) se mohou zaměřit na ty, které se dostaly do trhlin, jako jsou ženy nebo etnické menšiny. Mikrofinanční banky nebo tradiční investoři mohou nabízet služby mikrofinancování s přímý zisk.
Instituce mikrofinancování fungují v různých modelech
Jak byste očekávali, organizace s těmito odlišnými cíli fungují s různými cíli.
- Zisková mikrofinanční banka funguje stejně jako každá jiná banka, i když její kritéria pro otevření účtů a zajištění úvěrů jsou odlišné.
- Některé instituce působí kolektivně, jako družstevní záložna nebo prostřednictvím crowdfundingu a zisky se vracejí zpět do fondu půjček.
- Neziskové organizace a nevládní organizace, pokud nemají externí finanční prostředky, také vyčleňují dostatečné prostředky na pokrytí svých provozních nákladů a ostatní se vrátí do fondu půjček.
- Vládní programy nemusí potřebovat zisk, ale mohou být vystaveny většímu tlaku, aby ukázaly výsledky, aby nedošlo k jejich ukončení.
Jak funguje mikrofinancování v praxi
Instituce mikrofinancí se mění v různém stupni poskytovat cestu vpřed v životě, na rozdíl od peněz nebo služeb. Často se jedná o poskytování nových klientů nebo potenciálních klientů se základním vzděláním v oblasti finančních konceptů, řízení peněz a plánování podnikání předtím, než jsou způsobilí pro účty nebo půjčky. Síť několika klientů dohromady do bazénu - vzájemná podpora se sdílenými pohledy nebo v případě potřeby trochu pomoci v těžkých časech - je další cenná strategie. Tím, že klientům poskytuje tyto další nástroje a zdroje, stejně jako financování, pomáhají mikrolendery zlepšit šance na úspěch.
Banky mikrofinancování mají mnoho forem
Moderním modelem banky pro mikrofinancování je banka Grameen Bank v Bangladéši, která získala a Nobelova cena míru v roce 2006 za svou průkopnickou práci s venkovskými chudými v této zemi. Pracuje jako družstevní záložna, jejíž vlastníci sdílejí své klienty. Indická společnost Bharat Financial Inclusion Limited (dříve známá jako SKS Microfinance Limited) a mexická společnost Compartamos Banco začaly podobně jako neziskové organizace, ale změnily své zaměření a nyní fungují jako prospěšné subjekty. Dokonce i tradiční věřitelé, od Citigroup po General Electric, nyní mají specializované operace mikrofinancování.
Nigerijský model
Nigérie, která má velké množství obyvatel bez bankovnictví a nepotřebných, nakonec vytvořila tři odlišné úrovně mikrofinančních bank:
- místní instituce sloužící jedné komunitě
- větších bank působících v jednom z členských států
- národní banky působící celostátně
Komunitní banka vyžaduje kapitalizaci 20 milionů dolarů nigerijský, zatímco národní banka vyžaduje 2 miliardy dolarů Nigerijský nebo více. Banky mohou být neziskové nebo ziskové - některé byly dříve provozovány jako nevládní organizace - ale zpřísněním norem pro kapitalizaci Nigérie doufá, že poskytne sektoru větší stabilitu a snížit riziko selhání nebo přímého podvodu.
Zahájení se stávajícím kapitálem
Spuštění mikrofinanční banky je samozřejmě nejjednodušší pro ty, kteří mají velké množství stávajícího kapitálu. Když velká konvenční instituce, jako je Citigroup nebo Barclays, založí dceřinou společnost pro mikrofinancování, jsou peníze vyčerpány ze stávajících zdrojů a výsledná banka funguje a vytváří zisky a ztráty stejným způsobem jako každá jiná dceřiná společnost. V závislosti na velikosti banky může být také vytvořena:
- jediný bohatý investor,
- malá skupina partnerů nebo
- větší skupina investorů jednajících společně
Přilákat vnější investory
Druhou alternativou je hledání externích investic ze skupin nebo jednotlivců, kteří budou mít malou nebo žádnou denní účast v řízení banky. U banky, která má silný obchodní plán a jasné vyhlídky na zisk, může mít podobu konvenčního rizikového kapitálu. Jiní se mohou obrátit na firmy spojit investice s aktivismem, jako jsou například společensky odpovědné podílových fondů nebo investiční firmy se sociálně progresivním portfoliem.
Vývoj světových trhů založených na Connecticutu se například od roku 2007 zaměřil výhradně na "dopadové investice" 58 z 62 společností ve svém portfoliu od roku 2018 byly inkluzivní finanční instituce, což znamená, že mikrofinancování tvoří alespoň část jejich mandátu.
Investice od vlád a programy pomoci
Dalším klíčovým zdrojem kapitálu pro některé instituce mikrofinancování jsou mezinárodní programy pomoci, které jsou financovány přímo nebo nepřímo různými vládami. Americký program USAID, například, fondy banky a družstevní záložny jako součást podpory mikropodniků na celém světě. V asijsko-tichomořské oblasti Asijská rozvojová banka poskytuje finanční prostředky pro banky mikrofinancování a další malé podniky v celém svém členském státě. Samotná banka je částečně financována z vlastních stávajících zisků a částečně z jejích členských vlád a také vyjednává o partnerství s jinými institucemi na regionální nebo projektové úrovni. Podobné organizace působí iv jiných regionech.
Zavádění mikrofinančních institucí
Neexistují-li žádné podstatné částky kapitálu, je zcela možné, že poměrně malá skupina spojí své finanční prostředky a vytvořit vlastní mikrofinanční instituci. Družstevní záložny používají tento model, přičemž noví členové provedou počáteční vklad a obdrží vlastnický podíl - a malou část zisku - na oplátku. Mikrofinanční služby mohou také růst organicky z kooperativních skupin tvořených řemeslníky a producenty. Indonesian APIKRI, sdružení řemeslníků s více než 2000 členy, poskytuje programy úspor a půjčky na mikroúvěry jako součást celkových výhod členství.
Crowdsourced Microfinance
Ještě jiný model je zcela decentralizovaný, crowdsourcing malých individuálních dary v bohatých zemích a poté rozdělit tyto prostředky ve formě mikroúvěru v oblastech s nedostatečnou dostupností nebo v nedostatečné populaci. KIVA využívá tohoto přístupu k poskytování drobných úvěrů, někdy s nulovým úrokem, po celém světě a ve Spojených státech.
Ano, ale funguje to?
Během posledních několika desetiletí se mikrofinancování rozrostlo z produktového produktu s malými částkami peněz což je hlavní průmysl, který řídí miliardy. Instituce mikrofinancování přirozeně vykreslují svůj vliv v růžových barvách, přičemž webové stránky a výroční zprávy vyprávějí oživující příběhy o životech, které byly změněny jejich intervencí. Ekonomové a další akademičtí pracovníci stále více zkoumají průmyslový sektor se smíšenými výsledky. Boostery a kriminálníci mohou každý z nich učinit přesvědčivý případ pro své stanovisko.
Velký obraz
Databáze Světové banky v roce 2017 Findex ukazuje, že finanční začlenění výrazně vzrostlo od jeho původního vydání za rok 2011, kdy skončilo 1,2 miliardy dospělých získalo formální bankovní účty během tohoto šestiletého intervalu. Ne všechna toto zlepšení jsou způsobeny institucemi pro mikrofinancování, ale vzhledem k tomu, že nebankové jsou především mezi nejchudšími občany světa, pravděpodobně hrají nepřiměřenou úlohu.
V eseji o mikrofinancování z roku 2017 soukromá internetová stránka Infoguide Nigeria kontrastovala s podobnými vesnicemi v této zemi s mikrobankou i bez ní, více než dvojnásobek počtu podnikatelů a malé podniky v obci s přístupem k mikrofinancování. Míra splácení úvěrů na mikrofinancování jsou také vynikající, navzdory jejich zdánlivě rizikovější povaze, a ve skutečnosti jsou vyšší než sazby splátek pro konvenční úvěry.
Zkušenosti z Bangladéše
Bangladéšská role průkopníka mikrofinancování z něj činí obzvlášť bohatý zdroj údajů a studie za rok 2014 vyčerpala 20 let dat z této země, aby vyhodnotila výsledky těchto malých půjček a úspor. Tento dokument dospěl k závěru mikrofinancování mělo "významné pozitivní účinky", zvyšování čisté hodnoty a hmotného majetku rodiny, čímž se vytváří větší pravděpodobnost, že se jejich děti budou vzdělávat a zejména zvýší příležitosti pro ženy.
Přístupová banka Tanzánie
Další dokument z Mezinárodní finanční banky Světové banky se zabýval výsledky operací mikrofinancování poskytnutou Tanzanskou bankou AccessBank, která poskytuje služby v oblasti mikrofinancování, stejně jako konvenční bankovnictví. Studie ukázala, že zákazníci, kteří měli a úspěšně splatili jeden úvěr, dokázali rozvíjet své podnikání a vrátit se za po sobě jdoucí půjčky ve větších částkách a za lepších podmínek. Přes 80 procent z dotazovaných klientů pro studii považovalo tuto zkušenost za pozitivní pro své domácnosti a podniky.
Není to úplně jasné
Další studie zjistily, že mikrofinancování může mít mnohem nižší dopad, než se domnívají jeho fanoušci. V dokumentu z roku 2016 zveřejněném v přehledu o financování rozvoje se dospělo k závěru, že zatímco zvýšený přístup k bankovnictví snížil národní chudobu některými opatřeními, stejný úspěch nemohl být pro instituce mikrofinancování jasně prokázán. Jiní kritici poukazují na rigidní splátkové kalendáře které jsou běžné v odvětví mikrofinancování a jejich někdy vysoké poplatky a úrokové sazby. Další běžná námitka vůči mikrofinancování je to úvěry určené pro podnikání někdy splňují nepotravinářské potřeby, například při opravě střechy nebo při podpoře domácnosti během nemoci nebo nouze.
K dispozici je prostor pro úpravu modelu
Existuje důvod se domnívat, že několik vylepšení stávajícího modelu mikrofinancování by mohlo zlepšit své výsledky. Studie z roku 2015 v časopise Research Development Research analyzující trh Bangladéše dospěla k závěru, že kladení většího důrazu na výuku obchodních dovedností a škálovatelné podnikové plánování by zvýšilo dopad mikrofinancování.
Další studie poukazují na potřebu lepšího prověřování potenciálních podnikatelů a větší pružnost v podmínkách splácení, a to zejména v případě sezónních povolání. Existuje také rostoucí potřeba produktů zaměřených na podnikatele, kteří mají překonané tradiční mikrofinancování ale stále ještě nejsou dostatečně velké, aby získaly nárok na konvenční půjčky a bankovnictví.
Sečteno a podtrženo
Nakonec, zatímco mikrofinancování není kouzelná hůlka, která způsobí, že zmizí chudoba, je toho hodně co říct v jeho prospěch. Po přezkumu četných studií článek z roku 2014 o internetovém fóru Světového ekonomického fóra dospěl k závěru, že mikrofinancování - i přes obavy svých kritiků - ukazuje žádné důkazy o systémových škodách pro své dlužníky a ukázala konkrétní pozitiva. Mikrofinancování poskytuje investorům životaschopný zdroj zisku a prokazatelně zlepšuje životy svých uživatelů. Na konci dne to může stačit.
