Banky jsou tradiční institucí pro nakládání s vklady a úvěry, ale nejsou jediným místem, které tyto funkce plní. Nebankovní finanční společnosti nemají plnou bankovní licenci, neposkytují všechny služby, které jednotlivé banky poskytují a nepodléhají stejnému předpisu. V některých případech to může být lepší volbou než banka, ale mohou být i riskantnější.
Základy banky
Banky jsou finanční zprostředkovatelé, kteří čerpají finanční prostředky od vkladatelů, shromažďují ty peníze a půjčují je těm, kteří hledají prostředky. Vydělávají částečně tím, že platí vkladatelům méně úroků, než si účtují dlužníky a rozdíly. Banky často nabízejí kontrolní a spořicí účty, vkladové certifikáty, osobní a podnikatelské úvěry, hypotéky a kreditní karty.
Zatímco konkrétní finanční produkty, které každá banka nabízí, se liší, jedna z hlavních výhod banky je, že uložené finanční prostředky jsou pojištěny Federální pojišťovnou pro pojištění vkladů. V roce 2018 jsou v případě selhání bank chráněny vklady zákazníků až do výše 250 000 USD.
Nebankovní finanční společnosti
Na základní úrovni poskytuje nebankovní finanční instituce některé bankovní služby, aniž by splňovala právní definice banky nebo finančních institucí působících bez licence. To může zahrnovat mnoho forem, protože mnoho typů institucí nabízí některé finanční služby bez kvalifikace jako banky. Mezi mnoha typy podniků, které by mohly sloužit jako nebankovní finanční společnost, patří:
- Pojišťovny
- Check-cashing služby
- Zámečníci
- Zajišťovací fondy
- Payday půjčitelé
- Měnové burzy
Některé nebankovní finanční společnosti mohou lépe sloužit zákazníkům, kteří nemohou být efektivně obsluhováni bankami, nebo těmi, které banky nevyhledávají jako zákazníky. Například, kontrola cashing zásuvky může poskytnout zákazníkům s nízkými příjmy levnější alternativu než banka, pokud banka účtuje poplatky pro ty, kteří nemohou udržet minimální vklad.
Na druhém konci finančního spektra slouží jiné nebankovní finanční společnosti. Zajišťovací fondy například sdružují peníze od skupiny investorů a investují prostředky způsobem, který zdůrazňuje potenciální návratnost rizik. Jejich nedostatek regulace umožňuje manažerům vybrat si příležitosti, které poskytují větší výplatu, než co by banka mohla nabídnout - pokud se sázka vyplatí.
Bankovní nevýhody
Vzhledem k úloze, kterou hrají v ekonomice, jsou banky velmi regulovány. Tyto předpisy omezují riziko, že banky mohou přijmout, což znamená, že nejsou příliš flexibilní ve svých úvěrových standardech nebo jiných politikách. Pokud máte špatný úvěr, může být těžké najít banku ochotnou půjčit si peníze, a to i za vysokou úrokovou sazbu.
Nařízení také omezuje, co mohou banky dělat jiným způsobem. Kapitálové požadavky omezují částku, kterou banky mohou půjčovat, což může mít zvláštní dopad na banky, které podnikají v zahraničí. Silný dolar ve srovnání s cizími měnami může v porovnání se zahraničními protějšky umístit americké banky v méně konkurenční pozici.
Banky mají zvýšily své poplatky v průběhu času jak z hlediska částky účtované za konkrétní služby, tak i situací, které mohou vést k účtování zákazníků.
Varování
Bankovní předpisy mohou způsobit omezený přístup k vašim penězům. Máte-li například kontrolu od jiné instituce, možná budete muset počkat dny, než vám peníze budou poskytnuty po provedení zálohy.
Nebankovní nevýhody
Vzhledem k tomu, že nebankovní věřitelé mají tendenci přijímat rizikovější úvěry, jejich úrokové sazby jsou často vyšší. Poplatky za zaplacení výplaty zaplatíte například v samostatné pokladně, ale přímý vklad do běžného účtu by vám neměl stát. Poskytovatelé platebních plateb mohou za krátkodobé půjčky účtovat trojciferné úrokové sazby, pokud to umožňují státní předpisy, protože za ně není zodpovědná žádná federální agentura.
Nedostatek silné regulace zvyšuje rizika pro zákazníka, věřitele a v některých případech i pro ekonomiku. Bernie Madoff byl ústředním bodem finančního skandálu, který se v roce 2008 přerušil, protože jeho nedostatečně regulovaný fond vyráběl čísla v programu Ponzi. Protože účty nebyly pojištěny, mnozí z nich ztratili všechny peníze, které umožnily Madoffovi investovat.
