Uvolnění zaměstnání nebo doba nemoci může snadno zanechat osobu se špatným úvěrovým skóre. Mnoho lidí si není jisté, co je považováno za špatné skóre úvěru nebo jaké kroky je třeba podniknout, aby se zvýšil do dobrého rozsahu. Nelze to udělat přes noc, ale dobrou zprávou je, že jakékoli kreditní skóre může být proměněno v dobrou s trpělivostí a tvrdou prací. Začněte tím, že pochopíte, jaké prvky tvoří kreditní skóre a jak se oslovit, aby se zlepšilo špatné skóre.
Typy
Existuje několik kreditních bodovacích systémů, ale ten, který je většině lidí znám, je skóre FICO (zkratka pro společnost Fair, Isaacs & Co., společnost, která obchoduje s bodovým systémem). Systém FICO využívají všechny agentury pro poskytování úvěrů "Velké tři" (Equifax, Experian a TransUnion) a je prakticky standardním systémem ve Spojených státech. Bodový rozsah je od 300 do 850 (perfektní skóre). Přestože nejste schopni dostat své kreditní skóre zdarma jednou za rok, jako byste mohli svou kreditní historii, můžete ji získat za malý poplatek od těchto společností.
Funkce
Co je považováno za špatné skóre, závisí na typu kreditu, který chcete, a na věřiteli. U domácích hypoték používají hlavní věřitelé, jako jsou Freddie Mac a Fannie Mae, pořadí ve dvou krocích. Skóre 640 je nejlepší, ale 620 je přijatelné, i když úroková sazba z hypotéky bude vyšší. Všechno pod 620 je považováno za "sub prime". Federální úřad pro bydlení (FHA) zajišťuje úvěry na bydlení pro osoby s omezeným příjmem nebo v minulosti měl úvěrové problémy. Současně FHA nepoužila skóre FICO, ale v roce 2008 přijala standard 580 v rámci aktualizace svých postupů hodnocení úvěru (podrobnosti o změnách najdete na webu FHA).
Funkce
U ostatních typů úvěrů, jako jsou půjčky na automobily a kreditní karty, je skóre FICO pod 620 považováno za špatné nebo alespoň sub prime. Ne všichni věřitelé půjčují peníze těm, kteří mají nízké kreditní skóre. To nevylučuje získání úvěru. Ve skutečnosti je vždy možné získat nějaký kredit. Když věřitelé zvažují půjčku někomu se špatným kreditní skóre, pečlivě se podívají na úvěrovou historii a zhodnotí riziko, že jim půjčí peníze. Úrokové sazby to odrážejí, takže čím nižší je skóre, tím vyšší jsou úrokové sazby. V extrémních případech může osoba získat zajištěnou kreditní kartu (v té, kde dávají dostatek peněz na to, aby věřiteli dostali peníze). Jedná se o karty s velmi vysokou úrokovou sazbou, ale poskytují jednotlivcům místo, kde začínají přestavět úvěry, tím, že prokáží, že budou platit pravidelně.
Úvahy
Zabránění (nebo zlepšení) špatného úvěrového skóre závisí na vytvoření kreditu, který splňuje kritéria použitá pro výpočet skóre FICO. Číslo jedna v seznamu je provádět platby včas. Měli byste být obzvlášť opatrní, aby nedošlo k prodlení s platbami o 30 nebo více dní. Důležité je také množství a typ oddělení, které dlužíte. Pokud jste již přeplněný dluhem, žádný věřitel nebude chtít půjčit více. Nezajištěné, vysoce úročené dluhy, jako jsou kreditní karty, jsou škodlivé, pokud jim dlužíte příliš mnoho. Začněte snižovat svůj dluh tím, že zaplatíte vysoké úrokové kreditní karty. Můžete také zlepšit své kreditní skóre žádáním věřitelů, aby snížili limity kreditní karty, jak si je vyplácíte. To vám pomůže, protože máte méně kreditů, které byste mohli používat. Nakonec se vyhýbejte žádostem o nové kreditní účty nebo je často uzavírat staré. Občas je to vhodné, avšak věřitelé neustále otevírají nebo uzavírají účty jako ukazatel špatného finančního řízení.
Prevence / řešení
Existují určité specifické kroky a nevýhody, které by zabránily špatnému kreditu. Nezapomeňte na studentský úvěr (to nikdy nezapadne z vaší kreditní historie). Vyhněte se uzavření trhu nebo daňové zástavní právo, pokud je to možné. Nezapomeňte na snahu o sběr. Pokud vás věřitel vezme na soud, vážně vám to poškodí. Zvažte úvěr na konsolidaci dluhu. Je to způsob, jakým můžete snižovat měsíční platby a možná i úrokové sazby. Konečně, pokud narazíte na potíže, první věcí, kterou musíte udělat, je promluvit s vašimi věřiteli. Většina bude pracovat s vámi a dokonce bude provádět zvláštní platby. Navíc mnozí nebudou o tom informovat společnosti poskytující úvěrové zprávy, pokud projevíte dobrou víru tím, že splníte všechny dohody, které učiníte.
