Pojištění je založeno na principu převzetí nejistého rizika ztráty výměnou za určité platby pojistného. Tím, že pojišťovna převezme riziko ztráty pojištěného, umožní pojištěnému předvídat své výdaje, protože každý měsíc vyplácí určitou částku, aby zabránil riziku vzniku velkých nákladů v případě ztráty. Pojišťovny používají dva druhy ztrát, přímé a čisté, aby určily své náklady na zaplacení pohledávek.
Ztráty
Přímou ztrátou je částka, kterou pojišťovna platí přímo za krytou pohledávku. Například, pokud je vaše vozidlo ukradeno a vozidlo má finanční hodnotu 20 000 dolarů, vaše auto pojišťovna vám zaplatí 20 000 dolarů minus vaše odpočitatelné. Čistá ztráta představuje přímou ztrátu plus náklady spojené s vyšetřováním a zaplacením pohledávky, jako jsou poplatky za úpravu, právní náklady a administrativní náklady.
Poměr ztrát
Poměry ztrát odrážejí náklady pojišťovny na pojistná plnění ve srovnání s výnosy z pojistného. Tyto poměry hrají důležitou roli při hodnocení trvalé solventnosti pojišťovny nebo její schopnosti platit budoucí pohledávky. Pokud příjmy přesahují ztráty, ztráta poměr také hraje roli při určování ziskovosti společnosti. Poměr přímých škod je procento příjmu pojišťovny, které platí pro žadatele. Čistý škodový poměr je procentní podíl výnosů vyplácených žadatelům a dalších výdajů souvisejících s nároky na pojistná plnění, které společnost realizuje jako náklady na pojistná plnění.
Zmírnění přímé ztráty
Pojišťovna může zvýšit svůj přímý škodový poměr přidáním podmínek a vyloučení do svých politických dokumentů. Podmínky a vyloučení podrobností okolnosti, ve kterých jinak kryté ztráty nebudou vyplaceny žadateli.Například pojistná smlouva pro auto může uvádět, že společnost nebude platit za škody, které úmyslně způsobíte ve Vašem vozidle. Odčitatelná částka, která je část ztráty, kterou pojištěný musí vyplatit, může také zlepšit přímou ztrátu společnosti.
Ztlumení čisté ztráty
Odčitatelná částka může pomoci pojišťovně kontrolovat svůj čistý škodový poměr, protože odrazuje pojistníky od reklamace malých ztrát. Tím se snižuje počet reklamací, které musí správci a administrativní pracovníci společnosti zvládnout, což snižuje náklady společnosti na tyto funkce. Pojišťovna může také snížit svůj čistý škodový poměr pomocí nezávislých regulátorů namísto vnitřních nastavovačů, což snižuje režii spojené s kancelářskými prostory, správou mzdových plateb a zaměstnaneckými výhodami.
