Úvěrová linie je dobrou volbou pro ty, kteří chtějí provést rekonstrukci domů nebo jiné významné probíhající projekty. Ale proto, že úroky úvěrové linky jsou vypočítávány na základě variabilní sazby a protože si můžete půjčit více peněz s časem, může být náročné vypočítat měsíční úrokové platby. Chcete-li tak učinit, musíte zjistit aktuální úrokovou sazbu na úvěrovou linku, pak najít svůj průměrný denní zůstatek, zjistit denní úrokovou sazbu, vynásobit denní zůstatek podle denní úrokové sazby a pak násobit toto číslo podle čísla dnů v měsíci.
Jaké jsou kreditní linie?
Úvěrová podoba je podobná úvěru a kreditní kartě v tom, že umožňuje půjčovat peníze od banky. Vzhledem k tomu, že půjčka zahrnuje banku, která Vám vydala předem nastavenou částku, kterou okamžitě splácíte, úvěrová linie se spíše podobá kreditní kartě, v níž si můžete půjčit peníze, jak je to zapotřebí, až do předem určeného limit a vy musíte provádět platby pouze v době, kdy máte zůstatek. Úvěrová linie se také liší od úvěru, jelikož půjčky obvykle mají úroky vypočítané měsíčně, úroková sazba úvěru se určuje denně. Úvěrové čáry mají také tendenci mít vyšší úrokové sazby než úvěry a některé mají roční poplatky podobně jako kreditní karty.
Nejčastějším typem úvěrového úvěru je úvěr na domácí kapitál (HELOC), ve kterém používáte váš dům jako zajištění za peníze, které si půjčujete, na rozdíl od platebních karet, které jsou obecně nezajištěné. To znamená, že pokud se vám nepodaří splatit svůj HELOC, můžete ztratit svůj domov. To je důvod, proč se HELOC často nazývají "druhé hypotéky".
HELOC jsou obvykle stanoveny s limitem, který se rovná vaší domácnosti, což znamená, že hodnota vašeho domova mínus jakýkoli jiný dluh vůči domově. HELOC vám obvykle umožňují vybírat peníze z úvěru na určité období známé jako období čerpání. Na konci období čerpání budete muset buď obnovit úvěrovou linku, okamžitě splatit základní zůstatek a úroky nebo začít pravidelně platit jistinu nebo úroky za stanovené období, stejně jako s půjčkou nebo hypotéky.
Řádek úrokových sazeb
Chcete-li vypočítat měsíční úroky na HELOC, musíte určit aktuální řadu úvěrových úrokových sazeb. To může být trochu výzvou, protože zájem o úvěrovou linku je obvykle variabilní sazba, podobná úrokové sazbě kreditní karty. Tyto sazby jsou založeny na veřejném indexu, jako je americká směnná kursová sazba nebo základní sazba, a vaše aktuální sazba nemusí být stejná, jakou jste měli při registraci do HELOCu. Mnoho věřitelů navíc účtuje procentní sazbu nad rámec této sazby, například o dva procentní body nad základní sazbou.
Vaše nejaktuálnější tvrzení bude pravděpodobně říkat vaši současnou sazbu, ale pokud ji nemůžete najít, vaše původní papírování pravděpodobně ukáže, jak jsou stanoveny sazby. Poté můžete najít použitý index a přidat libovolnou marži, kterou vám poskytne věřitel, abyste zjistili aktuální míru. Jinými slovy, pokud váš věřitel účtuje 2 procenta a dnešní sazba je 9 procent, bude vaše aktuální sazba 11 procent.
Výpočet úroku v LOC
Jakmile máte aktuální úrokovou sazbu, můžete buď použít kalkulačku HELOC k určení měsíčního úroku, nebo můžete to udělat ručně. Vaše měsíční úroková sazba bude účtována na základě vašeho průměrného denního zůstatku a denního úrokového poplatku za daný měsíc. Naštěstí většina úvěrových linek využívá spíše jednoduchý zájem než složený zájem, což znamená, že nebudete muset přidat denní zájem k dennímu zůstatku dalšího dne.
Chcete-li zjistit průměrný denní zůstatek, musíte zkontrolovat svůj účet. Budete muset doplnit denní zůstatky z posledního měsíce, poté tuto hodnotu rozdělit podle počtu dnů v měsíci. Řekněme například, že váš zůstatek činil 80 000 dolarů na začátku měsíce, a pak 8. srpna jste strávili další částkou 5 000 dolarů a 20. srpna jste strávili další 15 000 dolarů. Váš denní zájem na období od 1. do 7. srpna bude 80 000 dolarů,, bylo by to 85 000 dolarů a za 20 až 31 srpna by to bylo 100 000 dolarů. Takže byste vydělali 80 000 dolarů o sedm za první týden v měsíci, pak o 85 000 dolarů o 12 za počet dnů, kdy to byl zůstatek a pak za 100 dní za posledních 12 dní. Pak byste shrnovali všechna tato čísla, abyste získali 2 780 000 USD ((80 000 USD 7)+($85,000 12) + (100 000 USD * 12)). Konečně byste to rozdělili o 31 (počet dnů v srpnu), abyste získali průměrný denní zůstatek 89 677,42 dolarů (zaokrouhleno nahoru).
Poté budete muset najít denní úrokovou sazbu. Můžete použít řadu kalkulačních kalkulaček denní úrokové sazby, abyste to udělali rychleji, ale pokud to chcete dělat ručně, stačí poukázat na aktuální úrokovou sazbu a rozdělit ji na 365, abyste zjistili denní úrokovou sazbu. Například pokud je vaše roční úroková sazba 11 procent, denní úroková sazba by byla 0,0301 (0,11 / 365) procent (zaokrouhleno dolů).
Konečně, abyste zjistili měsíční úroky, musíte vynásobit průměrný denní zůstatek denní úrokovou sazbou a poté vynásobit toto číslo počtem dnů v měsíci. S využitím výše uvedených příkladů byste získali denní úrokovou platbu, která zaokrouhluje až na 27,03 dolarů za předpokladu, že použijete předem zaokrouhlené výsledky z předchozích rovnic (přibližně 89,677.42 0,000301) a za použití předem zaokrouhlených částek z předchozí rovnice měsíční úroková platba, která zaokrouhluje až na 837,81 USD (přibližně 27,03 USD 31).
HELOC Výhody a nevýhody
Stejně jako téměř všechny věci v životě existují jak výhody, tak i nevýhody pro získání kreditu domácího kapitálu. Jedním z největších výhod je, že tato úvěrová opce je flexibilnější než úvěr a je jednodušší získat. Úvěrovou linku můžete použít až do výše úvěrového limitu, neboť jen tak málo nebo jen tak málo, a uplatnění vyžaduje mnohem méně papírování a méně kroků než žádost o hypotéku.
Navíc nemusíte opakovaně používat pokaždé, když potřebujete peníze, takže je to skvělá volba, pokud děláte něco, co vyžaduje více výtahů v průběhu času, jako například probíhající renovace domů.
Na dolní straně je flexibilita úvěru mnohem náročnější, když zjistíte platby. Pokud zaplatíte pouze minimální platby v době, kdy je aktivní losování, budete platit pouze úroky a při ukončení losování budete mít velký šok a začnete platit jistinu. Konec období čerpání může být ještě obtížnější, pokud vaše dohoda s bankou vyžaduje, abyste vyčerpali zbývající zůstatek v plné výši.
Kromě toho by se vaše sazba mohla drasticky zvýšit od okamžiku, kdy získáte úvěrovou linii, a tyto změny by mohly způsobit, že vaše měsíční platba bude překvapením, a to i v případě, že je vaše období čerpání stále aktivní a v tomto měsíci jste si nepůjčili další peníze.
Konečně, protože domácí úvěrové úvěry jsou zajištěny proti vaší domácnosti, nedokážete splatit peníze, které jste si půjčili, mohlo by to mít za následek ztrátu vašeho domova.
