Zaměstnanec, který je pojištěn sám, je ten, který se rozhodne poskytovat dávky zdravotního pojištění, invalidity a / nebo pracovní náhrady zaměstnancům samotným s nároky na zaplacení z vlastních pokladen, spíše než platit pojistné a podávat nároky prostřednictvím typického poskytovatele pojištění "Plně pojištěný plán"). Samozavírání se také nazývá "zdravotní péče financovaná z vlastních zdrojů".
Kdo může sebebezpečnost
Malé i velké podniky si mohou zvolit sebebezpečnost. Samofinancování funguje nejlépe pro podniky, které mají peněžní tok, který jim umožňuje platit nároky v době jejich přijetí, což znamená, že většina pojištěných zaměstnavatelů jsou velké společnosti. Odhaduje se, že 86% podniků s 5 000 a více zaměstnanci nabízí samofinancované pojistné plnění. Podle Institutu pojištění samosprávy společnosti America, přibližně 75 milionů zaměstnanců je financováno z vlastního financování plánu pojištění zaměstnavatele.
Výhody vlastního pojištění zaměstnavatele
Výhody pro zaměstnavatele, kteří se pojišťují, zahrnují:
-
Regulace pouze federální vládou, umožňující zaměstnavatelům, zejména těm, kteří podnikají v několika státech, vyhnout se neslučitelným zákonům a politikám států
-
Schopnost přizpůsobit výhody podle potřeb zaměstnanců
-
Schopnost zaměřit se na konkrétní trendy v oblasti zdravotních problémů zaměstnanců (jako je obezita a kouření) a navrhnout vhodné programy pro zaměstnance a wellness
-
Zvýšený peněžní tok, protože zaměstnavatel může spravovat své vlastní pojišťovací fondy - včetně těch, které vyplývají ze mzdových odvodů zdravotního pojištění zaměstnanců - maximalizovat úrokový výnos z investic během životnosti plánu
-
Federální zaměstnavatel vyloučení z daně z příjmů zaměstnaneckých nákladů
Vlastnosti samozřejmě pojištěných plánů
Zaměstnanci, kteří jsou pojištěni samostatně, jsou povinni dodržovat určité federální předpisy, včetně zákona o zajištění důchodového zabezpečení zaměstnanců z roku 1974 (ERISA), zákona o přenositelnosti a odpovědnosti zdravotního pojištění (HIPAA), zákona o kompromisním rozpočtovém vyrovnání (COBRA), zákona o amerických zdravotně postižených osobách a zákon o občanských právech.
Samozřejmě pojištěni zaměstnavatelé přebírají veškeré závazky týkající se plateb pohledávek. Osoby, které nemusí splňovat tyto povinnosti, mohou pořídit pojištění zastavení ztráty za účelem snížení finančního rizika nad maximální limit stanovený zaměstnavatelem. Pojištění zastavení ztráty lze zakoupit na základě konkrétních pohledávek nebo agregátních pohledávek. Jinými slovy, zaměstnavatel se může chránit před jediným katastrofickým tvrzením nebo příliš vysokým hromaděním běžných nároků.
Zaměstnavatelé mohou spravovat své pojistné plány vnitřně nebo si mohou najmout správce třetí strany nebo TPA, což je někdy pojišťovna poskytující pouze pomoc.
Fakta
V rámci samofinancovaných plánů zaměstnavatel rozhodne, jaké výhody jsou nabízeny, určuje, zda jsou nároky přiměřené, a zpracovává a platí nároky. Nárok na pojistná plnění přichází přímo od zaměstnavatele bez ohledu na to, zda najal TPA, který se stane pojišťovnou. Zaměstnanci nejsou pojištěni TPA.
Názvy zaměstnavatele a TPA jsou uvedeny v příručce o příjmech a formulářích nároků. Pojišťovna, která působí v postavení TPA, však nevytváří ani nepropaguje rozhodnutí o nárocích nebo výhodách pojištěného zaměstnavatele.
Zastavení ztráty je dohoda mezi pojišťovnou a zaměstnavatelem. Nezahrnuje pojištěné zaměstnance.
Odpočty mzdových prostředků se používají k financování samozřejmě pojištěného plánu, podobně jako u běžného pojištění.
Úvahy
Podniky, které zvažují vlastní pojistný plán, by měly zvážit následující:
-
Náklady na přidání personálu nebo najímání TPA pro správu programu
-
Jejich historie pohledávek, rozlišovat všechny trendy
-
Náklady na pojištění zastavení ztráty
-
Jejich peněžní tok
