Co je Clearing House?
Když přesouváte debetní nebo kreditní kartu na maloobchodní pokladně, dochází k nepatrné pauze, zatímco systém ověří, že váš účet má skutečně peníze nebo je k dispozici váš kredit. Odpověď se vrátí úředníkovi buď jako schválená, nebo odmítnutá, a sděluje jim, jak postupovat. To je základní funkce zúčtovacího centra, role "středního člověka". Každá transakce může způsobit určitou nejistotu, ale zejména ty, kdy prostředky používané jako platby existují pouze jako číslice v počítači nebo jsou v nejlepším případě vzdáleny v bance. Clearing house stanoví základní pravidla pro transakci, přijímá prostředky od plátce a zajišťuje příjemci, že transakce je dobrá. Clearing house pak skutečně provádí převod prostředků z jednoho účtu na druhý.
Automatizovaný zúčtovací dům
Automatizovaný zúčtovací dům (ACH) je počítačová síť finančních institucí, která provádí 98 procent elektronických transakcí ve Spojených státech. Patří sem přímé mzdové vklady, transakce s debetními kartami, automatizované platební styky online, obchodní transakce a nákupy elektronického obchodu. Všechny jsou prováděny prostřednictvím ACH, které každoročně probíhají v desítkách bilionů dolarů. Protokoly o tom, jak dochází k této mezibankovní komunikaci, určuje Národní automatizovaná asociace zúčtovacího sdružení, nazývaná také "NACHA: Asociace elektronických plateb", nezisková organizace bank a průmyslových rad. Transakce ACH jsou charakteristickým znakem elektronického věku, stejně tak jako globální ekonomika. Ve skutečnosti je celosvětová síť ACH s názvem Celosvětová automatizovaná transakční zúčtovací jednotka (W.A.T.C.H) navržena tak, aby zahájila dohled nad elektronickými přenosy na celém světě. Zatímco tyto služby jsou výhodné, transakce ACH se také používají ke sledování pohybu uprchlíků a někdy jsou prodávány (příjemci) soukromým marketingovým skupinám. Systém digitálního bankovnictví a obchodu má tendenci konsolidovat kontrolu finančních transakcí v poměrně malém počtu neregulovaných a neregulovaných bankovních organizací.
Anatomie transakce
Je zajímavé, že subjekt, který provádí elektronickou platbu, je v systému ACH znám jako "příjemce". Je tomu tak proto, že jejich banka obdrží žádost o převedení finančních prostředků na jinou stranu. "Původce" pak je maloobchodník nebo jakákoli jiná osoba, jejíž zařízení se používá k přemisťování karty nebo jinak k zahájení transakce ACH. S pověřením přijímajícího banky dávají pokyn své bance, aby uplatnil nárok vůči bankám příjemce v kyberprostoru. Finanční instituce původce (ODFI), která obdrží pokyny, činí skutečnou pohledávku vůči finanční instituci příjemce (RDFI), která inkasuje prostředky z účtu příjemce. Jsou-li tyto finanční instituce bankami v systému federálních rezerv, je pravděpodobné, že Fed bude mezi sebou zajišťovat komunikační spojení a bude jednat jako prostředník jejich převodu, ale ostatní úlohy také plní. Pokud jsou prostředky příjemce slušné, ODFI je systémem oprávněn udělovat kredit na účet originátora a prostředky jsou tak zpřístupněny.
