Životní cyklus půjčky hraje zásadní roli ve finančním zdraví jednotlivců i podniků. Jednotlivci využívají půjčky na financování školného, nákupu automobilů a hypotéky. Firmy se spoléhají na půjčky na financování investičních výloh a plánů rozvoje. Bez ohledu na jejich účel mají všechny úvěry stejný celkový životní cyklus. Pochopení životního cyklu půjčky pomáhá dlužníkovi připravit se na všechny kroky úvěrového procesu.
Předkvalifikace a aplikace
Proces předkvalifikace zahrnuje diskusi mezi dlužníkem a věřitelem o konkrétních podrobnostech úvěru. Diskuse může zahrnovat cíle, které si dlužník přeje dosáhnout s výnosy z úvěru, úvěrovou historií dlužníka a úrokovými sazbami poskytovatele. Dlužník předkládá a žádost, která obsahuje rozsáhlé údaje o účelu úvěru a schopnosti dlužníka splácet úvěr za stanovenou úrokovou sazbu.
Analýza upisování
Když věřitel obdrží úvěrovou žádost, úvěrovým upisovatelům je pověřena ověřením aplikačních dat. Pokud dlužník zadá v žádosti o úvěr falešné nebo zavádějící informace, musí si to upisovatel doložit, aby zabránil vydavateli potenciálně rizikové půjčky. Zatímco standardy upisování hypoték byly do únorové finanční krize poměrně volné, Úřad pro ochranu finančních spotřebitelů přijal v lednu 2014 tvrdší standardy upisování hypotečních úvěrů.
Schvalovací proces
Poté, co upisovatelé ověřili údaje o aplikaci, musí být tato aplikace podrobena schvalovacímu procesu. Úvěrový analytik zkoumá údaje ve formuláři žádosti, aby zjistil, zda má dlužník dostatek prostředků na splacení úvěru nebo zda dlužník nese značné riziko nesplacení úvěru. Tato kritéria mohou zahrnovat zdroje příjmů, rating a hodnotu zajištění. Podnikové úvěry jsou také hodnoceny pomocí finančních výkazů, úvěrových cílů a záruk vedoucích pracovníků společnosti.
Vyplacení a splacení
Jakmile je půjčka schválena, věřitel vyplácí prostředky dlužníkovi a začíná splátkový kalendář. V některých případech, například u studentských půjček, má dlužník určitou dobu odkladu mezi vyplacením a počátkem splátkového kalendáře. Dlužník je odpovědný za zaplacení zůstatku úvěru plus úroky podle platebního plánu uvedeného v úvěrové smlouvě. Pokud dlužník splňuje podmínky splácení, končí životnost úvěru.
