Mnoho majitelů firem nechápe své pojistné smlouvy, stejně jako by měly. Existuje důležitý termín pro obchodní obecné pojistné politiky nazývaný agregátní pojistný limit, který může pro vaše podnikání přinést různé výhody, než jste si mysleli, že jste si zakoupili od svého agenta. Chcete-li se vyhnout problémovým situacím, musíte rozumět souhrnnému limitu, který vám pomůže koupit jeden vhodný pro vaše podnikání.
Definice
Agregát není typ pojištění, ale spíše omezení krytí, které máte na vašich pojistných smlouvách. Agregát představuje maximální výhodu, kterou můžete získat v rámci daného pokrytí pro období, obvykle za jeden rok. Například pokud obecná zásada odpovědnosti má agregát ve výši 1 milionu dolarů, obdržíte maximálně 1 milion dolarů, zatímco tato zásada platí, bez ohledu na počet reklamací, které podáte.
Dva limity
Obchodní politiky obecné odpovědnosti mají obecně dva hranice pokrytí: limity per-výskytu a souhrnný limit. Limit per-výskytu uvádí maximální užitek, který je k dispozici pro jednu nárok, zatímco součet je maximální pro všechny vaše nároky dohromady. Některé zásady mají stejnou částku v dolaru pro obě, zatímco jiné mají vyšší agregát než limit pro výskyt. Obecná zásada odpovědnosti může například mít limit 1 milion na 1 výskyt, ale agregát 2 miliony dolarů.
Samostatné agregáty
Některé obchodní pojištění mají více než jeden agregát, protože určité pokrytí označované jako "produkty a dokončené operace" má často svůj vlastní limit. Toto pokrytí platí za finanční ztráty způsobené nesprávnou prací podnikání, jako je například vadná práce prováděná firmou v oblasti opravy automobilů, která vede k autonehodě. Všechna jiná pokrytí, včetně tělesného zranění, reklamního zranění, zranění osob a poškození majetku, sdílejí jeden agregační limit, často nazývaný obecný souhrn.
Nevýhody
Zatímco agregát umožňuje pojišťovně účtovat přiměřené a cenově dostupné pojistné, protože omezuje odpovědnost pojišťovny, představuje to také mylné nevýhody pro podnik. Například pokud máte limit 1 milion dolarů na výskyt s agregátem ve výši 2 miliony dolarů a tři nároky, každý v hodnotě 800 000 dolarů za rok, můžete se domnívat, že jste plně krytí, protože každý nárok je nižší než 1 milion dolarů. Součet tří nároků však přesahuje váš souhrnný limit, takže budete muset zaplatit zůstatek třetí pohledávky, která přesahuje agregát - v tomto případě 400 000 USD - s finančními prostředky vaší firmy.
