Komerční pojišťovatelé používají výpočty pravděpodobných maximálních ztrát pro odhad nejvyššího maximálního nároku, který podnik s největší pravděpodobností podá, oproti tomu, co by mohl podat, za škody způsobené katastrofickou událostí. Přestože upisovatelé používají složité statistické vzorce a grafy distribuce frekvencí, koncepce nejsou obtížné pochopit.Ve skutečnosti, jakmile pochopíte základní vzorec, můžete odhadnout vlastní PML a použít tyto informace jako výchozí bod pro vyjednávání příznivých komerčních pojistných sazeb.
Vypočítejte dolarovou hodnotu podnikatelského majetku a zjistěte částku, kterou ztratíte, pokud katastrofická událost zlikvidovala vaši firmu. Pokud již máte pojištění podnikatelského majetku, je to výše pojistného krytí. V opačném případě přidejte nemovitost a obchodní majetek, abyste dosáhli ocenění.
Identifikujte rizikové faktory, které zvyšují pravděpodobnost, že konkrétní katastrofická událost zničí vaši firmu. Například rizika spojená s požárem zahrnují hořlavé stavební materiály, nepořádek, hořlavé kapaliny nebo jiné látky používané k provozování nebo údržbě vašeho podniku a vzdálenost k nejbližší požární stanici. Rizika spojená s povodněmi zahrnují podnikatelské stránky, například zda se nacházíte v dokumentované povodni, stavebních materiálech a úložištích.
Identifikujte faktory zmírnění rizika, které snižují pravděpodobnost, že konkrétní katastrofická událost zničí vaši firmu. Například faktory zmírnění rizika spojené s požárem zahrnují funkční ochranné systémy, jako jsou alarmy, automatické sprinklery a přenosné hasicí přístroje. Zvažte také prvky vašeho akčního plánu pro nouzové situace, které se týkají postupů pro hlášení havarijních situací a zásad ochrany obchodních aktiv.
Proveďte analýzu rizik, abyste odhadli, do jaké míry faktory zmírnění rizika snižují šanci, že katastrofická událost zničí vaši firmu. Rozdíl mezi těmito dvěma faktory určuje maximální ztráty, které vaše podnikání pravděpodobně vznikne. Pojišťovny obvykle používají procentuální podíly, které se postupně zvyšují o 1 procentní bod. Analýza by například mohla určit, že snižování rizika snižuje pravděpodobnost celkové ztráty o 21 procent.
Vynásobte ocenění majetku podle nejvyššího procenta očekávané ztráty, abyste vypočítali pravděpodobnou maximální ztrátu. Například pokud je ocenění nemovitostí 500 000 dolarů a zjistíte, že snížení rizika požáru snižuje očekávané ztráty o 20 procent, pravděpodobná maximální ztráta za požár je 500 000 dolarů vynásobená částkou 0,80 nebo 400 000 dolarů.
Tipy
-
Obraťte se na svého pojišťovacího agenta o pomoc při posuzování rizik a faktorů ke zmírnění rizika. U konkrétních událostí, jako je požár, kontaktujte místní požární stanici nebo inspektora a požádejte o pomoc.
Varování
Neočekávejte, že částka, kterou vypočítáte, odpovídá výpočtu PML pojišťovny. Ve skutečnosti se i pojišťovny často velmi liší v výpočtech PML, a to především kvůli rozdílu v tom, jak pojišťovny vnímají a váží rizika a faktory zmírnění rizika.
