Když se věřitel domnívá, že schválí dlužníka za hypotéku, považuje riziko v její investici za hodnotu nemovitosti. Jejím úvěrem proti hodnotě nemovitosti je poměr úvěru k hodnotě (LTV).Čím vyšší je LTV, tím větší je šance, že ztratí ztrátu, pokud bude dlužník v prodlení a nemovitost bude prodána. Upřednostňuje nižší LTV za méně rizika, ale možná se bude muset vyrovnat s průměrným LTV, aby uspokojila jak sebe, tak i dlužníka.
Výpočet LTV
Průměrný poměr úvěru k hodnotě se liší od státu k státu, ale obecně je kolem 80 procent. LTV se vypočítá tak, že částku, kterou dlužíte, vyčtete z celkové hypotéky a rozdělíte ji podle hodnoty domu. Například pokud celková hypotéka je 80 000 dolarů na domě 100 000 dolarů, vaše půjčka na hodnotu bude 80 000 dělená 100 000 nebo 80 procent. V tomto příkladu máte 20% vlastního kapitálu nebo 20 000 USD.
Vysoká LTV a negativní LTV
Vysoká hodnota LTV přesahuje 90 procent oceněné hodnoty nemovitosti. Poskytovatelé úvěru považují za vysokou LTV pro dlužníky, kteří chtějí konsolidovat své kreditní karty a další spotřebitelské dluhy, pokud snižují platby dlužníka na jednu platbu věřiteli. V některých případech si můžete půjčit 25 procent až 50 procent více, než stojí váš domov. Když dlužníci dluží více na své hypotéky, než jejich domovy stojí, výsledek je negativní LTV, v některých případech až 125 procent.
Riziko pro věřitele na průměrném LTV
Podle Federální pojišťovny pojištění vkladů jsou tradiční hypotéky s průměrnými úvěry LTV, na rozdíl od vysokých úvěrů LTV, méně pravděpodobné. Dlužník v průměru úvěry LTV potřebuje silnější úvěr a dodržuje přísnější požadavky na úvěrové upisování, aby se mohl kvalifikovat. Poskytovatelé úvěru nabízejí kratší termín a jsou méně náchylní k okolnostem mimo kontrolu, jako je smrt.
Žádné hypoteční pojištění
Výhodou, že máte průměrnou hodnotu LTV až 80%, je, že na hypotéku nemusíte mít pojištění hypotéky. Úvěry ve správě Federálního úřadu pro správu bydlení (FHA) mohou být vhodné pro osoby, které nemají nárok na průměrnou dobu pobytu, protože nemusí mít potřebnou zálohu na pokrytí minimálně 20 procent nákladů. Výhodou vyššího LTV jsou nižší úrokové sazby a dlouhodobější, ale dlužníci musí mít hypoteční pojistné plnění nejméně pět let v případě, že se nedostaví na úvěr.
