Typy komerčních bank

Nedávná krize na finančních trzích a nové vládní nařízení rozmazaly hranice mezi různými druhy komerčních bank. Mnoho z nich nyní nabízí stejné služby, ale snaží se rozlišovat tím, že se zaměřuje na konkrétní typy zákazníků.

Tipy

Bankovní systém se skládá z komerčních bank, družstevních záložen a družstev, zemědělských bank a spořitelních a úvěrových asociací.

Komerční banky: Obchodní banky jsou obchodní domy pro finanční služby. Jsou to podniky, jejichž primárním cílem je dosáhnout zisku. Komerční banky berou vklady a poskytují úvěry. Vykazují zisk z úrokového rozpětí mezi částkou zaplacenou za vklady a sazbou účtovanou za úvěry. Banky rovněž vydělávají z poplatků za údržbu na účtech a kontokorentních poplatcích. Některé komerční banky se zaměřují na retailové zákazníky, jiné banky se soustředí na získávání obchodních klientů. Federální pojišťovna pro pojištění vkladů zajišťuje vklady u komerčních bank až do výše 250 000 USD na účet.

Družstevní záložny a družstva: Družstevní záložny jsou finanční instituce organizované tak, aby sloužily skupině lidí se společným zájmem. Nejsou přístupné široké veřejnosti. Příklady těchto skupin jsou lidé, kteří pracují pro stejného zaměstnavatele, členy odborové organizace a absolventy z téže vysoké školy. Družstevní záložny jsou neziskové instituce vlastněné jejich členy. Nabízejí spořící účty, účty peněžních trhů, termínované vklady a možnosti kontroly zápisu. Družstevní záložny se zaměřují na své komunity tím, že poskytují úvěry na bydlení a komerční půjčky a vydávají kreditní karty místním obyvatelům a podnikům. Většina družstevních družstev má buď státní nebo federální chartu a je pojištěna národní správou úvěrových odborů. NCUA zajišťuje vklady až do výše 250 000 USD na účet.

Zemědělské banky: Zemědělské banky nabízejí většinu služeb z komerčních bank, ale zaměřují se na poskytování úvěrů zemědělcům. Financování farmy vyžaduje specializované znalosti o ročních obdobích, cenách komodit, cenách hnojiv a dalších výdajích, které jsou jedinečné pro zemědělství. Kongres založil Federální zemědělskou hypotéku v roce 1987, aby vytvořil sekundární trh pro věřitele, kteří poskytují půjčky zemědělcům. Cílem je zpřístupnit finanční prostředky na zemědělské půjčky za nižší sazby než ty, které jsou běžně dostupné na komerčním trhu.

Úvěrové a úvěrové asociace: Úvěrové a úvěrové asociace jsou banky, které se specializují na úvěry na bydlení a rodinné domy. Vlastnictví těchto bank mohou být buď akcionáři, kteří vlastní akcie, nebo vkladatelé a dlužníci banky, známý jako "vzájemné" vlastnictví. S & L původně nabízely pouze spořicí účty a termínované vklady. V uplynulých letech však začaly nabízet bankovní a osobní půjčky, kromě hypotečních úvěrů na bydlení. Úvěrové účty jsou pojištěny pojišťovacím fondem spořitelen. S & L mohou obdržet své listiny od kompetentního správce měny nebo státního regulátora.

Funkce komerčních bank v naší ekonomice

Federální rezervní banka využívá systém komerčního bankovnictví k provádění změn v ekonomice. Pokud Fed chce stimulovat ekonomiku, může snížit krátkodobou federální rezervu, což zlevňuje komerční banky, aby si půjčily peníze od Fedu. V důsledku toho mohou komerční banky nabízet svým zákazníkům nižší sazby, které mají nyní větší pravděpodobnost, že půjčky půjčí a rozšíří své podnikání.

Naopak, pokud se Fed domnívá, že ekonomika roste příliš rychle a inflace se plíží, může zvýšit krátkodobé sazby, aby odrazila půjčky a zpomalila ekonomiku.

Čtyři agenturní funkce bank

Čtyři agenturní funkce bank zahrnují přijímání vkladů, poskytování úvěrů a záloh, vyjednávání a zúčtování šeků a obchodování s cizími měnami. Někteří raději kultivují maloobchodní zákazníky, zatímco jiné banky se soustředí na práci s podniky. Družstevní záložny nabízejí stejné služby jako komerční banky, ale všichni jejich zákazníci mají společné spojení. Zemědělství je velkou částí naší ekonomiky a vyžaduje si banky se specializovanými znalostmi zemědělství.