Podle Murphyho zákona se všechno, co se může pokazit, bude špatně. Jako vlastník firmy nechcete, aby se věci nezměnily, ale došlo k nehodám. Zaměstnanec může být zraněn, osoba, která navštíví váš majetek, může vycestovat, nebo můžete skončit cestou přírodní katastrofy.
Když uvažujete o finančních potřebách vašeho podniku, jedním z vašich nejlepších zájmů by měl být nákup odpovídající pojištění podnikání. Pojištění firem může pomoci chránit příjmy vaší společnosti a zároveň zajistit lidem, kteří pracují pro vás nebo kteří podporují vaši firmu, mají finanční pomoc, kterou potřebují, pokud se nejhorší stane.
Tipy
-
Pojištění podniků chrání vaše podnikání před finančními ztrátami způsobenými soudními řízeními, přírodními katastrofami, nehodami a dalšími.
Co je pojištění podnikání?
Pojištění podniků je zastřešujícím termínem pro různé druhy pojištění, které podniky potřebují. Pokud uvažujete o zahájení podnikání, možná se ptáte, "Potřebuji pojištění podnikání?" Ve většině případů potřebujete nějaký druh pojištění pojištění podnikání. Druh pojištění, které potřebujete, závisí na druhu podnikání, které máte a na tom, zda máte nebo nemáte zaměstnance.
Pojištění pomáhá chránit vás před finančním vystavením. To je zvláště důležité, pokud vlastníte malý podnik, protože v závislosti na struktuře vašeho podnikání, můžete mít nějakou osobní finanční odpovědnost, pokud je podána žaloba proti vaší firmě. Mezi nejčastější typy pojištění podnikání patří pojištění podnikatelského majetku, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění užitkových vozidel a odškodnění zaměstnanců.
Je povinné mít pojištění podnikání? Můžete také požadovat nákup konkrétních typů pojištění v závislosti na vašem oboru. Minimálně, pokud máte zaměstnance, požadujete od federální vlády, aby získala pokrytí za odměnu, nezaměstnanost a zdravotní postižení pracovníků. Váš stát může mít další požadavky.
Porozumění pojištění majetku
Pojištění obchodních nemovitostí je také označováno jako pojištění komerčního majetku. Toto pojištění vás chrání před ztrátou nebo poškozením komerčních nemovitostí. Může se jednat o nehody, jako například zaměstnanec, který řídí vysokozdvižný vozík do police, oheň nebo krádež. Obsahuje víc než jen strukturální prvky vašeho majetku a rozšiřuje se na osobní majetek, jako jsou počítače, inventář, zařízení a vybavení.
Vaše pojištění majetku může také poskytnout provozní prostředky v případě katastrofické ztráty. Zkontrolujte specifika vašeho pravidla, abyste zjistili, zda jsou zahrnuty přírodní katastrofy jako záplavy nebo zemětřesení. Pokud tomu tak není, možná budete muset zakoupit samostatnou politiku, která pokryje tyto události.
Porozumění pojištění odpovědnosti
Existují dva typy pojištění odpovědnosti: všeobecné pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění profesní odpovědnosti. Oba typy odpovědnosti vás ochraňují, pokud někdo podá žalobu proti vaší firmě.
Obchodní pojištění obecné odpovědnosti chrání vaši společnost před ztrátami z důvodu majetkových škod, reklamních zranění nebo zranění. Tyto zranění mohou způsobit vaši zaměstnanci nebo vaše podnikání, ale jsou to neprofesionální jednání. Některé příklady mohou zahrnovat zákazníka, který se ocitl v krabici a byl zraněn, zaměstnanec, který náhodou poškodil majetek zákazníka nebo soud, který tvrdil, že vaše reklamy jsou zavádějící.
Co je kryto pojištěním profesní odpovědnosti? Profesní odpovědnost pokrývá vaše profesionální služby. Tento typ pojištění je někdy označován jako pojištění chyb a opomenutí. Obvyklým typem profesionálního pojištění je pojištění protiprávního jednání. Pojištění profesní odpovědnosti poskytuje pokrytí v případě, že jste žalován za poskytnutí nepřesných rad, porušování dobré víry nebo nedbalosti zákazníka. Profese, kde možná budete chtít zvážit uzavření pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou povoláním, zahrnují pojišťovací agenty, účetní, realitní agenty a IT konzultanty.
Pochopení pojištění užitkových vozidel
Používáte-li osobní vozidlo k podnikání nebo máte-li vlastní firmu, budete potřebovat pojištění komerčních nebo podnikatelských vozidel. Většina osobních pojistných smluv o pojištění automobilů nebude rozšířena na vozidlo, které je používáno pro obchodní účely. Poškození užitkových vozidel bude platit za škody na majetku nebo zranění v důsledku nehod způsobených vaším vozidlem. Toto pokrytí je omezeno maximálními pokrytými pojistnými podmínkami.
Podobně jako pojištění osobních vozidel je nutné, aby pravidla týkající se užitkových vozidel splňovala minimální požadavky vašeho státu. To obvykle zahrnuje krytí pojistného plnění a nepojištěné krytí pro motoristy. Vaše zásady mohou zahrnovat i jiné druhy škod, jako jsou ztráty způsobené krádeží, požárem, záplavami nebo vandalismem.
Pochopení pojištění náhrad zaměstnanců
Odškodnění pracovníků se vztahuje na vaše zaměstnance, pokud jsou v práci zraněni. Poskytuje pokrytí nákladů na zdravotní péči a pomáhá nahradit ztracené mzdy. Platba nároku na odškodnění pracovníků neznamená, že vaše podnikání bylo vinou nebo nedbalostí; to prostě znamená, že k poranění došlo, když byl váš zaměstnanec zapojen do pracovních činností.
Texas je jediný stát, který nevyžaduje náhradní pojištění pracovníků. Každý jiný stát vyžaduje odškodnění pracovníků; v nějakém státě, pokud máte více než tři zaměstnance a jiné státy, pokud máte více než pět zaměstnanců. Velké společnosti se mohou rozhodnout samy pojistit, než uzavřít pojistnou smlouvu. To znamená, že společnost má velký fond prostředků, který je výlučně určen k vyplácení nároků na odškodnění pracovníků.
Pochopení zásad vlastníků firem
Politika vlastníka firmy je pojistná smlouva vše v jednom. Podnikatelské pojišťovny sdružují pokrytí majetku a odpovědnosti do jedné politiky, která se prodává malým a středně velkým podnikatelům. Tyto pojistky obvykle zahrnují pojištění komerčního majetku, pojištění přerušení podnikání a pojištění odpovědnosti za škodu. Nezahrnují jiné zásadní pojistky, jako je pojištění pracovníků a pojištění profesní odpovědnosti.
Zohlednění dalších typů pojištění podnikání
Existují také specializovanější obchodní pojištění. Například zastřešující politika poskytuje krytí odpovědnosti za neobvykle vysoké ztráty. Politika zastřešení převezme, když jste dosáhli limitu jiné politiky, jako je všeobecná odpovědnost nebo pojištění užitkových vozidel.
Pojištění obchodních identit poskytuje pokrytí, pokud je vaše společnost obětí počítačové kriminality. Tato zásada může obsahovat ustanovení, která upozorňují zákazníky a poskytují jim služby pro vymáhání odcizení a poradenství. Podrobnější zásady týkající se kybernetické odpovědnosti se mohou vztahovat i na případy ztráty dat z poškození dat nebo malwaru. Pravidla kybernetického ručení mohou také pokrývat provozní náklady, pokud je vaše podnikání přerušeno kvůli počítačové události.
Pojištění odpovědnosti za výrobek vám poskytuje finanční ochranu, pokud produkt vašeho podniku způsobí škodu nebo zranění na majetku. Možná budete muset mít povinnost pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou výrobkem, pokud partnerujete s prodejcem, aby získal váš produkt do obchodů. Možná budete chtít zvážit pojištění odškodnění výrobků, pokud vyrábíte produkty ve velkém měřítku a pojištění proti znečištění, pokud vyrábíte výrobek, který kazí, jako jsou potraviny nebo kosmetika.
Pojištění přerušení podnikání je někdy zahrnuto do sdružených pojistných smluv nebo jako součást majetkové pojišťovny. Poskytuje vám finanční prostředky na pokrytí provozních nákladů, pokud již nebudete moci využívat svůj obchodní majetek kvůli požáru nebo jiným škodám. Pokrytí pokrývá výnosy z vašeho podnikání a provozní náklady na základě toho, co byste získali, kdyby nedošlo k katastrofě.
Pojištění klíčových osob se liší od většiny ostatních typů pojištění podnikání. Jedná se o životní pojištění na klíčovou osobu ve vašem podnikání. Pokud je vaší firmou například partnerství, může vaše firma uzavřít s obchodním partnerem zásady. Společnost platí pojistné a je příjemcem této politiky.
Pokud váš obchodní partner zemře, podnik obdrží výtěžek z těchto zásad. To lze využít k tomu, aby se společnosti pomohlo zotavit ze ztráty životně důležitého zaměstnance. Prostředky lze využít k náboru a školení nového zaměstnance, splácení dluhů, zaplacení investorů nebo ukončení podnikání.
Co stojí náklady na pojištění podniku?
Náklady na pojištění podniku se značně liší. Náklady na vaše pojištění jsou založeny na výši rizika, které se ve Vaší společnosti vyskytuje. Malý podnik s méně než pěti zaměstnanci bude platit výrazně méně než velká společnost, protože pro pojistitele existuje menší finanční riziko. Obecně platí, že průměrné roční náklady na pojištění obecné odpovědnosti za majitele malé firmy jsou mezi 400 až 600 dolary za rok nebo mezi 36 a 50 dolary za měsíc.
Ačkoli existuje široká škála omezení pokrytí k dispozici pro obecné pojištění odpovědnosti, 85 procent vlastníků malých podniků si zvolí politiku s omezením 1 milion / 2 miliony dolarů. Znamená to, že politika bude platit až 1 milion dolarů za jednu žádost a až 2 miliony dolarů na dobu trvání politiky (většina politik má roční období).
Získání podnikatelského pojištění
Pokud začínáte podnikat nebo hledáte nové pokrytí pro podnik, který již máte, je třeba začít tím, že posoudíte obchodní rizika. To zahrnuje inventarizaci veškerého vašeho podnikatelského majetku, včetně položek jako inventář, zařízení a počítače. Budete také potřebovat vědět, kolik lidí používáte a máte smysl pro práci, kterou každý zaměstnanec provádí. Měli byste také mít pocit, kolik můžete utrácet na pojištění.
Jakmile budete mít tyto informace sestavené, budete chtít prodiskutovat své pojistné potřeby s pojištěním. Podívejte se na makléře, který má zkušenosti s pojištěním podnikání. Pojišťovací makléř vám může sdělit, jaké papírové práce budete potřebovat, pokud budete požádáni o poskytnutí každé pojišťovně. Váš makléř může také získat obchodní pojištění pro vaše hodnocení.
Každou cenovou nabídku pečlivě zkontrolujte. Citáty by měly být všechny pro podobné typy pokrytí, abyste mohli provést přesné srovnání. Mějte na paměti, že vyšší odpočitatelnost, což je částka, kterou zaplatíte před začátkem pojištění, vám poskytne nižší pojistné. Podívejte se na limity pokrytí a podívejte se na pokrytí v případě přírodní katastrofy, jako je hurikán nebo zemětřesení.
Vyhodnoťte potenciální pojistitele. Zkontrolujte hodnocení každého pojistitele a podívejte se na stížnosti. Požádejte pojistitele o případné slevy. Některé pojišťovny poskytnou slevy na komerční auto pojištění, pokud instalujete zařízení, která poskytují údaje o jízdních návycích, například. Vaše pojišťovna může také nabídnout slevy pro sdružování pokrytí.
Můžete také ušetřit peníze splácením ročně než měsíčně. Většina pojistitelů vám poskytne slevu při provádění ročních plateb.
Jakmile vyberete nějakou zásadu, budete muset dokončit aplikaci. Pojišťovna přezkoumá žádost a sdělí vám, zda jste schváleni. Poté, co máte zavedené zásady, zkontrolujte vaše pokrytí ročně nebo dříve, pokud dojde k významné změně vašeho podnikání.
Pokud jsou vaše náklady na pojištění vyšší, než očekáváte, můžete využít proaktivní přístup k řízení rizik. Můžete školení zaměstnanců o bezpečnostních postupech, například s cílem minimalizovat nároky pracovníků na odškodnění a zranění zákazníků. Můžete nainstalovat bezpečnostní systém nebo najmout bezpečnostní stráž. Pokud existují strukturální rizika ve vašich prostorách, měli byste je okamžitě opravit. Je-li načase obnovit vaše pojistné smlouvy, nechte svou pojišťovnu znát opatření, která jste podnikli s cílem zvýšit vaši bezpečnost. Mohou být ochotni vám poskytnout slevu.
